Центробанк намерен с 1 октября 2027 года внедрить новый подход к резервированию кредитов, выданных на строительство жилья. Размер отчислений в резервы будет зависеть от стадии реализации проекта и связанных с ним рисков, сообщил директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов.
По его словам, в настоящее время регулятор работает над тем, чтобы банки корректно оценивали риски по строительным проектам и формировали соответствующие резервы — не слишком завышенные для благополучных проектов и достаточные для тех, где возникают проблемы.
ЦБ обращает внимание, что текущие правила дают слишком «дискретную» картину: проект либо считается хорошим, либо внезапно становится плохим, тогда как ухудшение финансового положения обычно происходит постепенно.
«Ухудшение не происходит в миг. Эрозия происходит постепенно», — отметил Данилов.
Стадии проекта и ориентиры по резервам
- Инициирование — согласование застройки, выдача бридж‑кредита; минимальный расчетный резерв — 5%.
- Проектирование — проектные работы до получения разрешения на строительство; минимальный резерв — 0,1%.
- Строительство — до получения разрешения на ввод в эксплуатацию; минимальный резерв — 0,1%.
- Эксплуатация — после разрешения на ввод в эксплуатацию; минимальный резерв — 1,0%.
Если проект реализуется без задержек и документы оформляются вовремя, резервы будут минимальными и даже ниже нынешних уровней. При отклонениях — например, если сформирован большой банк земли без разрешений, продажи идут плохо или наполняемость счетов низкая — резервы будут постепенно наращиваться.
Данилов подчеркнул, что такой дифференцированный подход позволит «вознаградить» банки, которые умеют корректно оценивать риски и выбирать качественные проекты: у них будут меньшие требования по резервам. При этом регулятор отмечает необходимость защищать интересы кредиторов и вкладчиков, обеспечивая достаточный капитал банков.